Sparen bij de bank of besparen met een tweede huis

“Dagelijks hebben we te maken met aspirant-kopers die de beslissing hebben genomen om hun spaargeld van de spaarrekening te halen voor de aanschaf van een tweede woning. Maar dat kost toch geld, zeggen sceptici onder ons! Absoluut, maar als u zich serieus verdiept in de mogelijkheden, gaat het uiteindelijk alleen nog maar over één belangrijke keuze.

Met circa nul procent rente over een aanzienlijke som spaargeld, doet iedereen zichzelf te kort die spaart. Ondanks dat de rente nog niet negatief is, hebt u te maken met twee relevante aandachtspunten, waardoor uw vermogen per saldo alleen maar lager wordt:

1. De jaarlijkse inflatie
   De inflatie in Nederland over het afgelopen jaar was 2,72 procent. In België was de inflatie in 2019 0,76 procent. Dat is voor beide landen procentueel een veelvoud dan de maximale variabele spaarrente die u kunt ontvangen. Per saldo teert u dus altijd in op uw vermogen.
2. De belastingdienst
   Zowel de Nederlandse als Belgische belastingdienst kan het voor u niet leuker maken. Het is een kwestie van tijd voordat met name zorg en pensioenen onbetaalbaar worden en de gelukkigen onder ons fiscale emigranten worden. Over de huidige en geplande vermogensbelasting in zowel België als Nederland is het laatste woord nog niet gezegd. Los van de vrijstelling, die per land steeds gecompliceerder wordt, bedankt de belastingdienst u bij voorbaat voor uw gulle verplichte gift. Per saldo teert u ook hier altijd in op uw vermogen.

Kiezen voor rendement op vastgoed
Statistisch staat vast dat de waardeontwikkeling van vastgoed op lange termijn een positief effect heeft, mits daarbij de juiste aanschafkeuzes zijn gemaakt. Dat blijkt ook uit de volgende tabel:
Download PDF: House-price-index-Spain-Belgium-Netherlands

Uit de tabel blijkt dus dat de aanschaf van vastgoed de afgelopen tien jaar in principe een goede investering is. Laat u hierbij wel altijd begeleiden door een deskundige makelaar. Op een bepaald moment zal de vastgoedmarkt zich weer stabiliseren en kan er vervolgens een correctie plaatsvinden, waarbij de waarde zal afnemen. Geen paniek, zolang u niet noodgedwongen dient te verkopen, zal blijken dat vastgoed altijd zijn waarde behoudt. Dat staat historisch wel vast.

 Bij de aanschaf van vastgoed komen we vanzelf bij de volgende belangrijke vragen:

1. Kiest u voor het genot van een tweede (t)huis in bijvoorbeeld het populairste land Spanje?
2. Of kiest u voor extra rendement uit de verhuur van uw tweede woning, variërend van gemiddeld drie tot en met ruim zes procent? Mondi heeft CasaLasDunas verzocht om twee rendementsberekeningen toe te sturen van een bestaande woning die verhuurd wordt met een koopprijs van 100.000 euro en een koopprijs van 150.000 euro. Deze berekeningen kan men onderaan deze pagina raadplegen, nadat men zich als lid heeft ingelogd. In het betreffende overzicht treft u informatie aan over de bezettingsgraad, de gemiddelde verhuurprijs per week van het voorbeeld, de commissie voor de verhuurder en kosten zoals vastgoedbelasting, verzekering, comunidad, water, electra, internet en televisie.
3. Of kiest u voor een combinatie van een tweede (t)huis en verhuur van uw tweede woning? Het rendement zal per saldo dan lager uitvallen, maar de extra kosten voor een tweede woning zoals hypotheekrente en onderhoud worden -afhankelijk van eigen gebruik- wel gedekt. Dat is op een verantwoorde manier mooi meegenomen.

Benodigd kapitaal
Voor de aanschaf van een nieuwbouwwoning of bestaand huis in Spanje dient u over een minimaal beschikbaar kapitaal te beschikken van circa 50 procent van de koopprijs. In principe kunt u tot 70 procent van de gevalideerde taxatiewaarde financieren via een Belgische of Spaanse bank. Nederlandse banken financieren geen tweede woning in het buitenland. Als u een nieuwbouwwoning wenst te kopen in Spanje, krijgt u te maken met onder andere verhoogde kosten van tien procent aan BTW in plaats van de gebruikelijke overdrachtsbelasting. Bij een aankoop van een bestaande woning betaalt u -variërend van de autonome regio in Spanje- zes tot elf procent aan overdrachtsbelasting. Globaal is uw totale budget ongeveer 120 procent van de koopprijs. Dit is dan inclusief meubilair, inventaris en toebehoren.

Besparen met uw tweede huis
Een tweede huis aanschaffen en gebruiken voor persoonlijk genot kost geld en is gewoon pure luxe. Toch kiest volgens onderzoek van Mondi maar liefs 51,8 procent van aspirant-kopers voor dit motief. 21 procent van de potentiële kopers ziet een tweede huis primair als een beleggingsobject met als doel het tweede huis zelf als melkkoe te gebruiken. Bij verkoop van uw (tweede) woning in Spanje zal ook daar de belastingdienst profiteren van uw goede investering. Een deel van de winst mag u aan de Spaanse schatkist afdragen. Een dergelijke manier van fiscale afdracht doet niemand met plezier, maar u bent degene die met een tevreden gevoel terug kan kijken op een goede investering, waarbij u zelf de touwtjes in handen heeft gehouden. Per saldo houdt u dus een mooie bonus over aan de investering, los van het jaarlijkse verhuurrendement.

Niet besparen op deskundigheid
Laat u altijd begeleiden en adviseren door een deskundige makelaar, gestor of advocaat en indien noodzakelijk een fiscalist. Mondi kan u als lid van de belangenorganisatie op onafhankelijke wijze behulpzaam zijn.
Dit artikel is geschreven door Hans van Let, algemeen directeur van CasaLasDunas, onder auspiciën van de redactie van Mondi.
Wilt u meer weten over boven vermelde organisatie met 44 ervaringen van andere kopers en de persoonlijke ervaring en beoordeling van Mondi raadplegen (exclusief voor leden), ga dan naar de bedrijfsprofielpagina van CasaLasDunas

---

Terug naar overzicht