De "oplaadbare" hypotheek

Sinds 2006 kent Frankrijk nieuwe hypotheekvormen, zoals de 'oplaadbare hypotheek', wat houdt deze hypotheek nu in?

Waar in Nederland voor iedere besteding een hypothecaire lening kan worden afgesloten, golden er bij Franse banken in het verleden veel beperkingen: een hypotheek kon in principe alleen worden aangegaan voor de aankoop van een huis of voor een verbouwing. De huidige president Sarkozy, toen nog Minister van Financiën, heeft in mei 2006 onderkend dat een ruimer hypotheekbeleid leidt tot een toename van de consumptie en dus tot economische groei. Aldus zijn er enkele nieuwe hypotheekvormen in de wet opgenomen, waaronder de ‘hypothèque rechargeable’.

Deze hypotheekvorm gaat ervan uit dat iemand in zijn leven, enkele malen een lening nodig zal hebben voor grote uitgaven. Wanneer daartegenover steeds een hypotheek zal staan, zal de lening gemakkelijker verstrekt kunnen worden en zal de rente lager kunnen zijn dan bij een consumptief krediet. Tegelijkertijd heeft men de notariële en kadastrale kosten verlaagd en is het mogelijk om een reeds bestaande hypotheek om te zetten in de hypothèque rechargeable.

Ter illustratie: Bij de koop van een huis van 300.000 euro wordt, om ook de eventuele waardestijgingen mee te nemen, éénmalig een hypotheek ingeschreven van bijvoorbeeld 350.000 euro. Deze hypothecaire lening heeft een looptijd van vijftig jaar. Allereerst wordt het huis gekocht, waarbij de koper de gebruikelijke rente- en aflossingsbetalingen doet. Na enige tijd kan er echter behoefte zijn aan een tweede lening, voor bijvoorbeeld consumptieve uitgaven, een aanvulling op het pensioen of een verbouwing.

Kadastrale inschrijving
Wanneer deze lening via een notariële akte wordt aangegaan, kan deze in het kadaster worden ingeschreven met als onderpand de reeds gevestigde hypotheek. Dure formaliteiten zoals de opstelling en inschrijving van een tweede hypotheekakte, zijn dan niet meer nodig. Om de concurrentie tussen de banken te stimuleren, kan men zelfs een lening bij een andere bank afsluiten die onder de eerdere inschrijving wordt gebracht. Hierbij kunnen ook de voorwaarden verschillend zijn.

Het huidige systeem  is zodanig dat bij een eventuele verplichte verkoop, eerst de oudste leningen worden afbetaald en daarna, in volgorde van het moment van inschrijving, de andere leningen. Ook wanneer de oorspronkelijke lening wordt afgelost, blijft de inschrijving in stand en ligt die aldus klaar voor een nieuwe lening.

Kopersbescherming
Omdat lenen nu gemakkelijker is geworden, zijn er ook maatregelen getroffen om overdebitering te voorkomen. De consument wordt hierbij op allerlei manieren tegen zichzelf beschermd. Wanneer het tot een uitwinning komt, vindt die hetzij plaats op de gebruikelijke manier (via een Frans vonnis en een veiling), hetzij doordat de bank het pand als betaling, in eigendom verkrijgt. Daarbij gelden heel wat regels om te voorkomen dat de bank de belangen van de debiteur uit het oog verliest. De waardebepaling geschiedt bijvoorbeeld door een gerechtelijke deskundige. Een surplus wordt aan de debiteur uitgekeerd en een tekort moet hij aanzuiveren.

Noot van de redactie Deze hypotheekvorm is zonder meer verrijking van het hypotheciare stelsel in Frankrijk, maar wordt nog maar moeizaam door de banken verstrekt. Sommige banken hebben het product niet opgenomen in hun aanbod of stellen stringentere voorwaarden aan de lening. Mondi is benieuwd naar de ervaringen van haar lezers en ziet graag reacties onderaan dit artikel tegemoet.

Bron: mr. Ton Steinz, Steinz & Dijkstra Advocaten

Landendossier
	Meer informatie over de aanschaf en bezit van een (tweede) huis in Frankrijk
Deel dit artikel met anderen: Tell a friend!

---

Het Mondi lidmaatschap is bijzonder aan te bevelen voor (toekomstige) eigenaren van een woning of beleggingsobject in het buitenland. Of u zich nu in de oriëntatiefase bevindt, al een woning hebt aangekocht of deze weer wilt gaan verkopen, u zult ongetwijfeld veel vragen hebben en willen weten welke juridische, fiscale, financiële en praktische consequenties uw beslissing heeft.

---

Terug naar overzicht