De '100 procent hypotheek' in Spanje
Spaanse banken proberen alles om het overgewaardeerde onroerend goed kwijt te raken, let echter goed op.tip van de maand | september 2011
In Spanje wordt door banken momenteel volop geadverteerd met de 100 procent hypotheek. Wat deze hypotheek inhoudt en welke addertjes er onder het gras zitten, licht Saskia Gruijters in deze bijdrage toe.
Vanwege de crisis hebben de Spaanse banken het percentage wanbetalers de afgelopen jaren zien stijgen. Met name in de eerste helft van dit jaar hebben onder andere de Spaanse banken 'Santander' en 'Bankia' het aantal slechte leningen zien toenemen. Slechte leningen zijn hypotheken, waar de hypotheeknemer de rente en aflossing niet meer van kan betalen. Als er zich vervolgens geen koper voordoet die deze woning in eigendom wil overnemen, door de hypotheekwaarde over te nemen, dan moet deze woning in beslag genomen worden. De hypotheek komt dan als 'slechte lening' op de balans van de bank die vervolgens, deels, afgeschreven moet worden.
Naar verwachting zal het percentage 'slechte leningen' in het eerste kwartaal van 2012 nog verder stijgen. Dit percentage verschilt per bank, maar ligt gemiddels rond de 5 à 6 procent, zo blijkt uit eerder verschenen publicaties. De hypotheken die op deze woningen rusten, zijn vaak hoger dan de huidige realistische marktwaarde. Omdat Spaanse banken niet willen afschrijven, worden deze woningen tegen de bestaande hypotheekwaarde in de markt aangeboden. Er kan dus feitelijk 100 procent hypotheek verkregen worden.
De vraag is echter of het aantrekkelijk is om een woning in eigendom te nemen, door de uitstaande schuld over te nemen?. Deze woningen zijn immers vaak overgewaardeerd. Banken weigeren vooralsnog om woningen voor een realistische prijs te verkopen en zolang er mensen te vinden zijn die de huidige uitstaande hypotheken willen overnemen, hoeven de banken de woningen niet op hun balans te zetten, noch een deel van de hypotheeksom af te schrijven.
Bankencrisis
Echter er zal een moment komen dat de banken er niet meer onderuit komen en daadwerkelijk moeten gaan afschrijven. Eens dat gebeurt dan zullen de balansen van de banken een ander realistischer beeld schetsen. Banken moeten immers volgens de Europese regels aan bepaalde balanseisen voldoen, zoals een minimaal eigen vermogen en als zij ineens veel moeten afschrijven, kan dit betekenen dat ze niet meer aan deze eisen kunnen voldoen waardoor ze misschien wel hulp nodig gaan hebben van Europa. Gezien de situatie in Griekenland is dit een vrees die veel beleggers in hun grip houdt.
Deze bijdrage is geschreven door Saskia Gruijters verbonden aan Hypotienda
Vanwege de crisis hebben de Spaanse banken het percentage wanbetalers de afgelopen jaren zien stijgen. Met name in de eerste helft van dit jaar hebben onder andere de Spaanse banken 'Santander' en 'Bankia' het aantal slechte leningen zien toenemen. Slechte leningen zijn hypotheken, waar de hypotheeknemer de rente en aflossing niet meer van kan betalen. Als er zich vervolgens geen koper voordoet die deze woning in eigendom wil overnemen, door de hypotheekwaarde over te nemen, dan moet deze woning in beslag genomen worden. De hypotheek komt dan als 'slechte lening' op de balans van de bank die vervolgens, deels, afgeschreven moet worden.
Naar verwachting zal het percentage 'slechte leningen' in het eerste kwartaal van 2012 nog verder stijgen. Dit percentage verschilt per bank, maar ligt gemiddels rond de 5 à 6 procent, zo blijkt uit eerder verschenen publicaties. De hypotheken die op deze woningen rusten, zijn vaak hoger dan de huidige realistische marktwaarde. Omdat Spaanse banken niet willen afschrijven, worden deze woningen tegen de bestaande hypotheekwaarde in de markt aangeboden. Er kan dus feitelijk 100 procent hypotheek verkregen worden.
De vraag is echter of het aantrekkelijk is om een woning in eigendom te nemen, door de uitstaande schuld over te nemen?. Deze woningen zijn immers vaak overgewaardeerd. Banken weigeren vooralsnog om woningen voor een realistische prijs te verkopen en zolang er mensen te vinden zijn die de huidige uitstaande hypotheken willen overnemen, hoeven de banken de woningen niet op hun balans te zetten, noch een deel van de hypotheeksom af te schrijven.
Bankencrisis
Echter er zal een moment komen dat de banken er niet meer onderuit komen en daadwerkelijk moeten gaan afschrijven. Eens dat gebeurt dan zullen de balansen van de banken een ander realistischer beeld schetsen. Banken moeten immers volgens de Europese regels aan bepaalde balanseisen voldoen, zoals een minimaal eigen vermogen en als zij ineens veel moeten afschrijven, kan dit betekenen dat ze niet meer aan deze eisen kunnen voldoen waardoor ze misschien wel hulp nodig gaan hebben van Europa. Gezien de situatie in Griekenland is dit een vrees die veel beleggers in hun grip houdt.
Deze bijdrage is geschreven door Saskia Gruijters verbonden aan Hypotienda
Opmerking Rob Smulders namens Mondi
Laat u niet uitsluitend leiden door de aantrekkelijke mogelijkheden die de banken u bieden. Voorzichtigheid is geboden. De banken selecteren niet de krenten uit de pap. U dient uiteindelijk ook rekening te houden met de verkoopbaarheid van de woning op de lange termijn. Als u de verleidingen niet kunt weerstaan, laat u zich dan door een deskundige makelaar begeleiden, die u ook informeert over de voor- en nadelen. Met name Spanjaarden en Engelsen die hun tweede woning voor 100 procent konden financieren, zijn in grote aantallen in de problemen gekomen, doordat ze de maandelijke hypotheeklasten niet meer konden dragen. Een hypotheek van 60 tot maximaal 70 procent is meer realistisch.
Tip De tijd van grote risico's nemen is voorbij. Als u een tweede woning koopt, hebt u eigen geld nodig, bij voorkeur minimaal 40 procent. Of er financieringsmogelijkheden zijn, is altijd afhankelijk van uw persoonlijke situatie.
Lees ook: Spaanse omzetbelasting tijdelijk omlaag
Vorige tips van de maand:
Tip De tijd van grote risico's nemen is voorbij. Als u een tweede woning koopt, hebt u eigen geld nodig, bij voorkeur minimaal 40 procent. Of er financieringsmogelijkheden zijn, is altijd afhankelijk van uw persoonlijke situatie.
Lees ook: Spaanse omzetbelasting tijdelijk omlaag
Vorige tips van de maand:
| 2011: | januari | februari | maart | april | mei | juni | juli | augustus | september | oktober | november | december |
| 2010: | januari | februari | maart | april | mei | juni | juli | augustus | september | oktober | november | december |
| 2009: | januari | februari | maart | april | mei | juni | juli | augustus | september | oktober | november | december |
| 2008: | januari | februari | maart | april | mei | juni | juli | augustus | september | oktober | november | december |
| Landendossier | |
 |
Meer informatie over de aanschaf en bezit van een (tweede) huis in Spanje |
| Deel dit artikel met anderen: Tell a friend! | |
Het Mondi lidmaatschap is bijzonder aan te bevelen voor (toekomstige) eigenaren van een woning of beleggingsobject in het buitenland. Of u zich nu in de oriëntatiefase bevindt, al een woning hebt aangekocht of deze weer wilt gaan verkopen, u zult ongetwijfeld veel vragen hebben en willen weten welke juridische, fiscale, financiële en praktische consequenties uw beslissing heeft.
Geschreven door Rob Smulders
Datum: 01-09-2011
Datum: 01-09-2011
Terug naar overzicht
